Российские заемщики расходуют на погащение кредитов более 40% своего дохода

В минувшую пятницу Объединенное кредитное бюро (ОКБ) опубликовало данные, согласно которым россияне расплачиваются за кредиты суммами, превышающими 40% их дохода.

Почти повсеместно по стране – в 90% регионов – кредитная нагрузка населения заходит за критический уровень, принятый в банковской системе, то есть за 35% совокупного дохода кредитуемого, констатируют эксперты ОКБ.

Аналитик ИК «Финам» Антон Сороко считает цифру в 40% дохода на погашение долгов критическим уровнем. «Если эта цифра больше, то существенно повышается риск для домохозяйств и растет вероятность неплатежей по кредиту», – сказал он «НИ». Между тем примерно в половине российских регионов выплаты по кредитам составляют порядка 50% среднего дохода граждан. По данным ОКБ, тяжелее всего ситуация в республиках Северного Кавказа, в Ставропольском и Краснодарском краях, а также в центральных областях. Так, в Карачаево-Черкессии и Дагестане среднее долговое бремя доходит до 70%. Относительно благополучнее – в Москве, Санкт-Петербурге и в ряде северных областей, где сосредоточены нефтедобывающие предприятия. Во многом это объясняется традиционно более высокими зарплатами в этих регионах.

Арифметика тут проста: если ежемесячный доход плательщика превышает 100 тыс. рублей, то ему вполне по силам отдавать банкам 40% своего дохода. Другое дело, когда работодатель выплачивает сотруднику, трудящемуся даже на тяжелых и вредных промышленных производствах, по 15–20 тыс. рублей. Тут не то что долги по кредитам покрыть, на прожиточный минимум с трудом наскребешь.

Неудивительно, что в складывающихся условиях крайне велики риски перекредитования, когда люди берут новые кредиты для того, чтобы погашать старые. Кредитное бремя множится, и как только банки начинают отказывать в займах, наступает патовая ситуация. На фоне снижения реальных доходов населения она ведет к росту просрочки по кредитам. Во многом этот процесс провоцируют сами банковские структуры, выдавая новые кредиты должникам и затягивая их тем самым в долговое болото.

Напомним, что Национальное бюро кредитных историй зафиксировало коэффициент просроченной задолженности по розничным кредитам за первый квартал 2015 года в 6,5% от общей кредитной суммы. Увеличение коэффициента за этот срок на 0,9 процентного пункта превысило соответствующий показатель первого года после предыдущего кризиса – 2010 года.

По оценке главного экономиста «Дойче Банка» в России Ярослава Лисоволика, сейчас мы пожинаем последствия резкого увеличения объемов кредитования населения в 2011–2012 годах, вызванный ростом ставок (тогда объему кредитования в стране росли по 30–40% в год). Итогом этого бума как раз и стало увеличение долгового бремени населения.

Причем этот процесс, по оценке собеседника «НИ, оказался «обоюдоострым» – то есть негативным в равной степени как для заемщиков – физических лиц, так и для банков. «Всем очевидна необходимость вырваться из этого замкнутого круга за счет более внимательного регулирования со стороны ЦБ, – в частности, системных мер по снижению инфляции и процентных ставок, а также внедрению различных адресных программ, которые могли бы способствовать возобновлению роста кредитования – уже с более низкими ставками в отдельных сегментах», – сказал Лисоволик.

Нынешняя же критическая ситуация на кредитном рынке не выгодна никому, считает эксперт. Для потребителя она чревата осложнениями с получением кредитов в дальнейшем, для банков – ухудшением качества их кредитного портфеля.