Как работники банки принимают решение по выдаче кредита предпринимателю

Многие руководители среднего и малого бизнеса утверждают о том, «что жить стало легче». 

Развивающиеся предприятия получают поддержку не только от государства, но и от кредитных компаний, которые при определенных условиях, готовы оказать финансовую поддержку нуждающимся организациям.
Следовательно, многие кредиторы развивают эту сферу кредитования и готовы предлагаться своим клиентам все новые и новые программы.
Частенько получается так, что компании-производителя в процессе своего развития сталкиваются с недостатком финансирования. В связи с тем, что денег на развитие и прогрессивный рост организации может понадобиться не мало, предприниматели обращаются за финансовой поддержкой к банкам.
Так каким же образом провести расчеты суммы кредита? Само собой, что в каждой финансовой организации существует своя система анализа и предпочтений в выдаче кредитов на развитие и поддержание дела, в том числе и на сумму, которая будет выдана в долг. В основном кредитные компании действуют следующим образом.

Анализ гаранта по кредитному соглашению

Для того, чтобы воспользоваться финансовой поддержкой компания-заемщик должна предоставить гарантии по кредитному договору. В качестве гаранта по денежному займу может выступать поручитель или предметы собственности. В качестве поручителя по кредиту может выступать соучредитель компании или владелец пакета акций (акционер).
Что же касается имущественного гаранта, то необходимо будет предоставить кредитору ликвидные объекты недвижимости, автотранспортные средства или техническое оборудование.

К примеру, если доходность организации составляет два миллиона рублей, то банк может предоставить денежный займ организации-производителю при ежемесячном уровне выплаты в миллион, а в некоторых случая миллион и двести тысяч рублей.
В случае чего компания-кредитор сможет реализовать оставленное в залог имущество и погасить задолженность по кредиту.

Анализ доходности компании

Банк первоначально должен провести анализ и подбить статистику по доходности и кредитоспособности организации- заемщика. С точки зрения кредитора, на сумму денежного займа прямое влияние оказывает как раз уровень доходности организации (зависимость прямая).

Кредитный специалист производит калькуляционные подсчеты и озвучивает клиенту оптимальный размер платежа, который будет по силу именно этому заемщику. Самым оптимальным в данной ситуации уровнем ежемесячного платежа является 50% от месячного дохода организации. В большинстве банков расчет суммы и производится по индивидуальной программе, компания-кредитор может оказать такие услуги и организациям, при расчете в 70% от месячной прибыли потенциального заемщика.

Анализ баланса компании

В качестве баланса предприятия подразумевается наличие активов, пассивов, кредитных обязательств перед другими банками и многого другого. Под многим другим следует понимать:
- налоговые пошлины;
- долги перед работниками организации;
- кредиты третьих лиц;
- долги перед поставщиками.

Кредитная компания откажет заемщику в выдаче финансовой помощи в том случае, если уровень задолженности, будет выше уровня прибыли. Причем совершенно не важно, в каком процентном соотношении эти два показателя будет представлены.

Но некоторые кредиторы готовы оказать поддержку компаниям с уровнем задолженности в 50% превышающую доходность, но тогда придется предоставить помимо залогового имущества еще и двух поручителей.

Молодым перспективным компаниям или предпринимателям, которые хотят получить займы для ИП, для получения кредита необходимо предоставить еще огромный пакет документов, единственное место где кредит выдадут по первому требованию – это организации «экспресс-кредитования», но, уровень годовой процентной ставки будет невероятно большим и такой кредит будет нелеквидным.