Ставки по банковским депозитам вновь начинают проигрывать инфляции

По данным ЦБ, в августе отечественные банки увеличили объем привлеченных вкладов населения на 1,4%. Причем большая часть из них – рублевые, что, впрочем, вполне объяснимо: валютные депозиты в этом году неизменно показывают отрицательную доходность.

Впрочем, эксперты прогнозируют, что в скором времени прибыльных вкладов на рынке не останется в принципе, если уже сейчас становится все меньше депозитов, гарантирующих, что деньги не обесценятся из-за роста цен. Поэтому тем, кто все же планирует доверить свои сбережения банку, стоит поторопиться: в следующем году вкладов со ставками выше инфляции может уже и не быть.

В прошлом году, когда банкам не хватало средств и они были вынуждены бороться за вкладчиков, размер вознаграждения по вкладам доходил до 16–18%. С учетом того, что инфляция из-за кризиса, напротив, начала снижаться, банковские депозиты, прежде считавшиеся надежным, но не очень выгодным инструментом инвестирования, стали приносить неплохой доход. Сейчас же наблюдается обратная ситуация – потребительские цены идут вверх, а ставки – вниз. В данный момент средняя доходность рублевых банковских депозитов составляет 7–8% годовых, а инфляция по итогам этого года ожидается в районе 8%. При этом достаточно велик разброс значений ставок в большую и меньшую сторону – от 2 до 12%. В долларах и евро – от 2,5 до 7,5.

По словам директора по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-капитал» Владимира Брагина, причина снижения ставок в том, что у банков сейчас нет острой необходимости занимать деньги у населения. «Во-первых, другие источники фондирования сейчас дешевле, чем депозиты, во-вторых, кредитование в последнее время особо не растет, а значит, нет и нужды в привлечении средств», – пояснил он «НИ». Большой разброс размера ставок эксперт объясняет тем, что банки имеют разный доступ к источникам дешевых средств. Крупные банки могут занять деньги на межбанковском рынке, привлечь средства Центробанка или разместить еврооблигации. «Им альтернативные средства обходятся дешевле, и нет особой необходимости привлекать депозиты. Для мелких банков вклады населения – это первоочередной источник привлечения средств. Поэтому при прочих равных ставки по депозитам у них будут выше», – пояснил г-н Брагин.

Величина выплачиваемых процентов достаточно сильно различается даже в стенах одного банка: он может предлагать несколько видов вкладов с разными условиями и разной доходностью. При этом ставка может различаться и в рамках одного депозита. Два основных фактора, определяющих ее размер, – это объем вносимых средств и срок, на который размещается вклад. Чем больше обе эти величины – тем выше ставка. Например, в Сбербанке за рублевый вклад до 100 тыс. руб. на три месяца можно получить 3% годовых, а если у вас есть свободные на три года 3 млн. рублей, то вам предложат уже 6%. В большинстве банков срок размещения колеблется от одного или трех месяцев до одного или трех лет. Хотя бывают вклады и на 5 лет, и даже на 10. Сумма вклада верхней границы, как правило, значения не имеет, а вот нижняя является важным моментом, особенно для тех, кто не располагает большими денежными средствами. В среднем минимальная сумма, которую можно положить на депозит, составляет 10–15 тыс. руб., но есть банки, принимающие и 1 тыс. руб.

При открытии вклада стоит учесть еще ряд моментов. Существуют вклады без права пополнения и вклады, на которые в течение срока размещения можно добавлять деньги. Это удобно для тех, кто регулярно откладывает средства, которые можно сразу же направить на получение дополнительной прибыли. Правда, надо учесть, что ставки по пополняемым вкладам могут быть чуть ниже. Кроме того, существуют депозиты с капитализацией средств, то есть начисляемые, обычно ежемесячно, проценты, прибавляются к основной сумме вклада и следующие проценты рассчитываются уже для большей суммы. Это позволяет на выходе получить дополнительный доход.

Для оценки возможной прибыли по депозитам, а заодно и сравнения размера ставок у разных банков зададим конкретные средней величины параметры по деньгам и срокам. Например, сколько дают за размещение 100 тыс. рублей на один год? Итак, государственные Сбербанк и ВТБ 24 предлагают 5% и 4,25% годовых соответственно. Иностранные Райффайзенбанк и ЮниКредитБанк – 4.1 и 3,5%. Далее по возрастающей: банк «Зенит» – 7%, Банк Москвы – 7,1%, Альфа-банк – 7,3%, Росбанк – 7,95%, ОТП Банк и УралСиб – 8%, Глобэкс – 8,75%, Промсвязьбанк – 9,1%, Национальный банк Траст – 9,5%, банк «Русский стандарт» и Международный инвестиционный банк – 10,5%, Хоум Кредит Банк – 12%. Учитывая, что рост потребительских цен по итогам года оценивают в районе 8%, шанс получить доход выше инфляции еще не пропал.

«В данный момент еще есть ставки выше инфляции. Другое дело, что в будущем, скорее всего, они еще снизятся, а цены разгонятся, и вот тогда все ставки могут стать ниже инфляции, – предупреждает директор Банковского института ГУ-ВШЭ Василий Солодков. – Отсюда вывод: если хотите поместить свои средства в банк, размещайте их сейчас, потому что в дальнейшем есть риск попасть на действительно отрицательную ставку», – заметил он «НИ». По словам эксперта, вкладывая средства в банк надо помнить еще один момент – в систему страхования вкладов попадает сумма не более 700 тыс. руб. То есть тем, кто хочет гарантировано защитить себя от потери денег, стоит ограничить свой вклад этой планкой. Причем желательно, чтобы в 700 тыс. уместилась и размещаемая сумма, и начисляемые проценты, тогда сохранится и вклад, и доход.