Банки ждет новое испытание праздниками

В конце прошлого года был поставлен абсолютный рекорд по росту вкладов в банках — 900 млрд руб. за квартал. Но уже в январе основные показатели банковской системы стали падать, ситуация выправилась к концу февраля. Подобный зигзаг, судя по всему, объясняется долгими новогодними каникулами. А впереди банки ждет новое испытание — майские праздники, когда россияне традиционно открывают дачный сезон.

В ходе тесного общения с большим количеством денег вырабатывается некоторый снобизм. По крайней мере, российские кредитные организации ведут себя так, будто клиенты должны быть им благодарны уже за то, что их, клиентов, пустили на порог. Банки снижают ставки по вкладам, которые уже не покрывают инфляцию. "А куда они денутся, будут нести",— уверены банкиры. И они правы. Достаточно сказать, что в последнем квартале прошлого года, несмотря на беспрецедентно низкие ставки, был установлен абсолютный рекорд за всю российскую историю по приросту средств на депозитах физлиц — 900 млрд руб.

 

Банки, не стесняясь, объявляют ставки по кредитам на уровне 50% годовых, 80% годовых — "а куда они денутся, будут брать". И действительно, за четвертый квартал 2010 года банки выдали потребительские кредиты более чем на 200 млрд руб. Это, конечно, не рекорд, в тучные годы было и под 400 млрд за три месяца, как в середине 2008 года. Да и большую часть 2007 года объем выданных потребительских кредитов уверенно рос, более чем на 250 млрд руб. за квартал. Но за последние два года 217 млрд — это лучший показатель, особенно если учесть, что весь 2009 год и первый квартал 2010 года объем выданных потребкредитов неуклонно уменьшался. В результате банковская система только сейчас приблизилась к докризисному уровню по выданным потребкредитам — 3,6 трлн руб., правда, приблизилась вплотную — 3,5 трлн руб. на 1 января 2011 года.

Но жизнь нет-нет да и показывает банкам их реальное место в экономических реалиях страны. Вот, например, за январь активы банковской системы упали на 600 млрд руб., сумма обязательств — почти на 700 млрд. На 90 млрд руб. сократился объем привлеченных вкладов, на 6 млрд — потребкредитов. Даже средства на расчетных счетах юрлиц уменьшились почти на 27 млрд руб. А все почему? Потому что народ половину января, как водится, праздновал. Не до банков ему было. И тут же стало понятно, человек для банка или банк для человека. В банках ведь тоже люди работают, банки тоже праздновали. Даром, что ли, объем межбанковских кредитов в январе уменьшился на 120 млрд руб.

Получается почти по Евгению Шварцу. В сказке "Тень" молодой ученый Христиан-Теодор, приехав в небольшую страну изучать ее историю, влюбляется в местную принцессу. Чтобы обустроить личную жизнь, он, будучи человеком наивным и романтическим, отпускает тень посредничать в своих любовных делах. Тень же, являясь его полной противоположностью, сама женится на принцессе и захватывает власть в стране. И вот, придя во дворец на коронацию своей тени, Христиан-Теодор говорит ей: "Тень, знай свое место!" — и на короткое время та выполняет приказание. Дальше случается скандал, ученому отрубают голову, после чего у тени также отваливается голова, ну и так далее.

Таким образом, можно сказать, что в январе клиенты показали банкам их место. Нет клиентов — нет и банковского бизнеса. Как и у Шварца, заклинание действовало очень недолго, всего месяц. Но банки оказались умнее придворных сказочной страны: не стали устраивать скандал, рубить головы, а просто сделали вид, что ничего не произошло. В результате уже в феврале все вернулось на круги своя. К 1 марта январское падение было отыграно и почти все показатели банков на 1 января оказались превзойдены: вклады — на 60 млрд руб., потребкредиты — на 50 млрд, средства на счетах юрлиц — на 127 млрд, а межбанковские кредиты и вовсе почти на 300 млрд.

Объясняется этот зигзаг очень просто: наши граждане не то чтобы хотели навредить банкам, просто забыли о них на время. А стоило населению завершить праздничный марафон, и все стало как было. Тут не последнюю роль сыграл тот факт, что у нас огромная инерция мышления. Простой пример. Сбербанк ввел комиссию за прием коммунальных платежей в середине прошлого года, но очереди в банке никуда не делись. Сбербанк старается как-то решить этот вопрос, раздает пластиковые карточки, чтобы оплачивать услуги ЖКХ в банкомате, причем без очереди и дешевле. А народ все равно выстраивается к окошкам и платит комиссию. Поколения советских, а потом и российских граждан ходили платить за квартиру в сберкассу, и быстро эту привычку из них не вытравишь.

Другой пример — вклады. Из 550 млрд руб., которые россияне принесли на депозиты в декабре прошлого года, более 460 млрд — доля Сбербанка, у которого ставка по рублевым вкладам на год составляет всего 5,1%. Еще более 20 млрд граждане отнесли в Райффайзенбанк, Ситибанк и Юникредит, у которых рублевые ставки на год колеблются от 4 до 5%. При инфляции в районе 8-9% народ несет деньги на вклады с доходностью 4-5%. А все потому, что госбанки и иностранные банки в сознании людей — надежные. И не важно, что возврат суммы до 700 тыс. руб. гарантирован государством, в какой банк эти деньги ни отнеси. И не важно, что десяток-другой банков предлагает за доверенные им средства платить по 10% годовых и больше. Ничего не помогает.

Отвлечь наш народ от выполнения задачи вывести российскую банковскую сборную в чемпионы мира по кредитно-депозитному многоборью к две тысячи какому-нибудь году могут только длительные праздники. А праздников у нас немало. Вот, например, скоро майские. Депутаты предлагают часть праздничных дней из января перенести на май. Здесь явно не учитывается инерция мышления населения: теперь в январе хоть что делай, но праздник будет длиться до старого Нового года. А удлиненные майские могут отнять еще один месяц у банковской системы: уедет клиент на огород и забудет среди рассады на неделю-другую о банках. Лето же вообще сплошной праздник. Получается, что пять месяцев в году для банков, считай, вне игры. Как тут выйдешь на мировой уровень?