Студенческий долг - учеба в кредит

Заслужить право обучаться за счет государственного бюджета под силу далеко не всем вчерашним школьникам. Единственным шансом получить высшее образование для многих ребят остается поступление на контрактной основе. Но если указанная в контракте сумма (только один семестр — несколько сотен долларов) никак не вписывается в расходную статью семейного бюджета, недостающие средства можно взять в долг. И не только у родственников или соседей...

По статистике, около 60% студентов отечественных вузов сегодня обучаются на контрактной основе. Несмотря на столь жизнеутверждающую цифру, платное образование пока еще нельзя назвать доступным для большинства украинцев. Тысяча совсем не условных денег по заокеанским меркам — вот та минимальная цена знаний, которую придется заплатить за год обучения в университете.

Добавьте сюда стоимость проживания (как правило, на квартире: мест в общежитии не хватает), питания и проезда — и получите далеко не радужную картину студенческих расходов. Впрочем, не стоит отчаиваться. Главное — желание поступить в университет Украины или мира, а необходимые средства каким-нибудь образом, да найдутся. Если, конечно, знать, где искать.

Долговые обязательства

Возможно, для большинства наших юных соотечественников станет откровением, что в странах Западной Европы существует четко разработанный механизм, позволяющий всем желающим получить высшее образование (пусть даже на платной основе).

Так в Германии (где, кстати, 90% студентов и без того обучаются бесплатно) учащиеся из малообеспеченных семей могут рассчитывать на получение государственного беспроцентного кредита, который возвращается только после окончания вуза. Да и то не весь, а только в размере половины предоставленной суммы.

На Западе подобные примеры — не единичное явление. И хотя в нашей стране существует такое понятие, как государственное долгосрочное кредитование на получение образования, забота чиновников о высшем образовании подрастающего поколения практически ограничивается «бронированием» бюджетных мест в государственных вузах. Согласно Закону Украины «О содействии социальному становлению и развитию молодежи в Украине», ссуды могут выдаваться для обучения в высших учебных заведениях разных форм собственности. И, что особо радует, под приемлемую процентную ставку в 3% годовых.

Но право на государственную помощь имеют далеко не все. Заемщиками могут стать лишь студенты в возрасте до 28 лет, успешно сдавшие вступительные экзамены или уже обучающиеся в вузе. Кстати, на получение подобного кредита можно рассчитывать лишь единожды, но на все формы обучения (дневной, заочной и вечерней).

Впрочем, средства на долгосрочное кредитование строго ограничены, и выделяются как за счет местных, так и государственного бюджетов. В прошлом году в казне на эти цели было предусмотрено 14715 тыс. гривен примерно для 3600 студентов (в среднем, по 4000 гривен каждому).

Заметим, что среди парламентариев не раз оговаривался вопрос о предоставлении льгот студентам с детьми при возращении образовательных кредитов. И соответствующий законопроект в этом году все-таки был принят. Утвержденный документ полностью освободил студентов, имеющих одного ребенка, от уплаты процентов. К тому же, родителям двоих детей предусмотрено погашение государством 25%, троих и более — 50% общей суммы долга.

Проблема в том, что получить льготную ссуду не так-то просто. Во-первых, бюджетной суммы хватает далеко не всем «контрактникам» (сегодня их около 500 тыс.). Во-вторых, не все частные вузы Украины охотно идут навстречу планирующим учиться за счет госкредита: до сих пор не отработан механизм перечисления средств. В-третьих, в случае плохой успеваемости заемщика, как правило, обязывают вернуть денежные вложения, перечисленные за последний семестр. Очевидно, что наиболее доступным для большинства студентов остается вариант финансирования обучения в рамках банковских кредитов.

Идем ва-банк

Образовательный кредит — продукт относительно новый для отечественных банков. Большинство клиентов финансовых структур если и решаются брать ссуды, то для более прозаичных потребностей. Например, приобретения автомобиля, мебели или бытовой техники. Но эксперты финансового рынка отмечают постепенный рост популярности займов на обучение, особенно среди желающих получить второе высшее образование.

Интересно, что к услугам банков чаще прибегают студенты государственных, а не частных университетов, что вполне объяснимо: в случае провала по конкурсу на бюджет они не готовы оплачивать обучение по контракту собственными силами.

Заметим, что специальные кредитные программы для учащихся предоставляет далеко не каждый банк (по всей стране их не более десятка). Зачастую средства на обучение предлагают занять в рамках универсального потребительского кредита, рассчитанного на финансирование любых бытовых потребностей (покупки товаров, ремонта квартиры и т. п.).

Как правило, заемщики не отчитываются, на какие цели были потрачены взятые в долг деньги. Поэтому и проследить динамику роста популярности подобных займов довольно сложно. Впрочем, уже сегодня некоторые банки начинают брать четкий курс на формирование услуг по предоставлению образовательных кредитов. Например, в столичном «ПроКредит Банке» сообщили, что специальная кредитная программа для студентов находится на стадии разработки и в скором будущем будет запущена.

Но в активе некоторых банков подобные продукты уже есть и сегодня

КБ «ПриватБанк»
Этот банк наиболее активно продвигает услуги по кредитованию обучения, для чего, собственно, и было разработано два продукта. Так, кредитная карта «Кредит на обучение» позволяет получить ссуду в размере до 50 тыс. гривен на довольно длительный срок (до 15 лет), поэтому ежемесячные выплаты доступны даже для самого скромного студенческого бюджета.

Во время обучения погашаются только проценты, а тело кредита — после получения диплома. Кредитная программа «Обучайся легко!» рассчитана всего на пять лет, зато предусматривает понижение процентной ставки для отличников со стартовых 2% до 1,75%. Единственный минус — ссуда может быть оформлена уже работающим студентом. В остальных случаях заемщиками могут выступать только родители учащегося.

АКБ «ИМЭКСБАНК»
Предоставляет образовательный кредит в размере до 25 тыс. гривен. Оговоренная сумма перечисляется на расчетный счет вуза, причем с учетом графика оплаты, установленного учебным заведением. Ссуда должна быть погашена не позже, чем через пять лет после окончания обучения. Для получения денег залог не требуется. Гарантом выступает страхование кредитного риска и жизни заемщика. Пакет документов на получение образовательного кредита стандартный: заявление установленного образца на имя директора банка, копия паспорта, справка о присвоении идентификационного кода, данные о составе семьи и совокупном месячном доходе, а также выписка из трудовой книжки о месте работы за последние три года. Заемщиком может стать только работающий студент или его родители.

АБ «Банк регионального развития»
Выдает образовательные кредиты трудоустроенным студентам, их родителям или опекунам сроком до 12 месяцев. Первый взнос заемщика — 10% от стоимости обучения, а процентная ставка — 20% годовых в гривнах. Кредит погашается ежемесячно, а комиссия за его получение равняется 5% от общей суммы. Приятно, что штрафные санкции, которые, как правило, принято начислять при долгосрочном погашении долга, отсутствуют.

АБ «ИКАР-БАНК»
В этом банке можно взять ссуду для обучения в любом отечественном и даже (это большая редкость!) зарубежном вузе. Кредит предоставляется на весь срок обучения. Правда, за студента должны поручиться его родители или другие близкие родственники. В список документов входит заявление на кредит, договор с вузом, паспортные данные студента и поручителей, номера идентификационных кодов и сведения о доходах родителей за полгода. Заявки на кредит принимаются во всех отделениях банка и рассматриваются в течение 2-4-х дней.

Кредитный союз «Первое Кредитное Общество»
Предлагает несколько форм получения кредита. Во-первых, студент может выступить заемщиком самостоятельно, а один из родителей лишь поручиться за него. В таком случае необходимо предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода студента и одного из родителей, документы, подтверждающие доходы поручителя, и право собственности на квартиру, автомобиль и т. п.

К тому же, не забудьте добавить контракт на обучение и счет на оплату первого семестра. Во-вторых, кредит имеет право получить и собственно один из родителей. Тогда к списку документов придется добавить свидетельство о рождении ребенка, желающего получить образование.

Не стоит снимать со счетов, что в предоставлении кредита банк может и отказать! Зачастую такое решение финансового учреждения аргументируется низким уровнем доходов родителей студента или других его поручителей. Ситуация еще больше усугубляется, если во владении семьи нет собственной недвижимости или транспортных средств.

Так что решение, брать или не брать кредит на обучение, зависит не только от вас. Но прежде, чем обрекать себя на долговую яму, просчитайте возможные денежные потери самостоятельно. А главное, подумайте: стоит ли образование, которое вы хотите получить, стольких усилий и средств? Ведь ни вуз, ни специальность не должны выбираться наобум. Тем более, если деньги на обучение придется брать в долг.