Сколько денег нужно для банковского бизнеса

Если отечественное банковское сообщество учтет международные уроки, ему легче будет противостоять неадекватным требованиям регуляторов.

На неделе мне довелось участвовать на канале НТВ в теледебатах с Гарегином Тосуняном, Президентом «Ассоциации российских банков». Тема дискуссии была посвящена желанию министра финансов Алексея Кудрина увеличить минимальный собственный капитал банков до 1 млрд руб. Я всегда осторожно отношусь к любым спонтанным инициативам, особенно с количественными ограничениями неизвестного происхождения. Однако редактор программы «Средний класс» попросила меня выступить в качестве оппонента предводителю банков. У Гарегина Тосуняна в качестве публичного деятеля есть множество достоинств — харизма, ораторское мастерство, воля к победе, образное мышление, вера в свое дело и пр. Время от времени мне доводится содействовать аналитическому департаменту Ассоциации и участвовать в общественных мероприятиях. Как правило, в открытых дебатах Гарегин Тосунян склонен допускать два промаха. Во-первых, говорить много и долго, хотя это не то же самое, что выступать убедительно и по делу. Во-вторых, большинство доводов главы АРБ основано на бытовых образных ассоциациях и эмоциональных аргументах (которые всегда проигрывают экономической логике).

В основе прошедших дебатов лежит попытка сравнить российские требования к минимальному собственному капиталу банков с мировой практикой. К сожалению, исследований на тему, как определяется адекватная планка по капиталу, совсем немного (точнее, однозначного ответа на сей вопрос я так и не нашел). Засучив рукава, в течение двух недель до теледебатов мы штудировали отчеты финансовых регуляторов, чтобы составить картину международной практики регулирования капитала банков. С полученными выводами хотелось бы ознакомить читателей. Зарубежный опыт говорит как в пользу, так и против позиции банковской ассоциации, которая неизменно выступает за сохранение минимальных требований.

На Западе не существует единого подхода к минимальному капиталу банков. Практика лицензирования из-за исторических, правовых и экономических особенностей существенно различается от страны к стране. Тем не менее, на глобальном уровне можно выделить несколько заметных тенденций. Во-первых, регуляторы устанавливают дифференцированные требования к внутренним (национальным) банкам, принадлежащим резидентам, к иностранным дочерним банкам и к филиалам иностранных банков. В странах с либеральным финансовым режимом требования к капиталу у всех трех типов финансовых посредников уравниваются. В странах с протекционистской политикой к иностранным банкам и их филиалам требования по капиталу завышаются. Напротив, в экономиках с острым дефицитом финансовых услуг, где национальные банки не могут самостоятельно компенсировать нехватку кредитного предложения, для иностранных банков требования намеренно занижаются.

Во-вторых, к группе национальных банков применяется свой дифференцированный подход. Самым большим капиталом должны обладать универсальные банки, действующие на территории всей страны. По мере ограничения банковской деятельности пруденциальный надзор смягчается. Для небольших сельских банков, чья территория сужена до местного населенного пункта, поддерживаются наиболее благоприятные условия ведения бизнеса.

В-третьих, на глобальном уровне наблюдается умеренная конвергенция требований к собственному капиталу банков. Лидером стандартизации выступают страны Европейского союза, где согласно общеевропейской директиве установлена одна и та же планка собственного капитала — не менее 5 млн евро. Эта граница стала общепринятой нормой, которой следует, в первую очередь, Центральная и Восточная Европа. Распространение европейского стандарта банковского капитала привело к тому, что большинство стран мира устанавливают минимальный капитал в диапазоне от 1 до 5 млн евро. По итогам обработки данных мы выявили международную картину регулирования капитала.

В таблице представлена десятка стран с наибольшими и наименьшими требованиями к капиталу. К государствам с максимальными требованиями относятся, преимущественно, страны Азии. Лидером среди них является Сингапур, за которым следуют Малайзия, Индонезия и Тайвань — везде требование к капиталу превышает 200 млн евро. Таким образом, в отличие от заявлений АРБ, Россия далека от лидеров по требованиям к капиталу банков. Тем не менее, надо признать, что в каждой из стран с большим числом банков действуют национальные особенности:

? Сингапур: для местных или иностранных дочерних банков минимальный капитал составляет 723 млн евро, для филиалов иностранных банков — 96,4 млн евро;

? Малайзия: минимальный капитал для коммерческих банков и банковских групп (включающих различные типы банков) установлен на уровне 392,6 млн евро, для инвестиционных банков — 98,1 млн евро, для иностранных дочерних банков — 58,9 млн евро;

? Индонезия: для обыкновенных и шариатских коммерческих банков норма равна 211,8 млн евро, для обыкновенных сельских банков, которые могут принадлежать только резидентам, — от 35 000 евро для слаборазвитых районов до 353 000 евро в столице, для шариатских сельских банков — 35 000 до 141 000 евро, для филиалов иностранных банков — 211,8 млн евро.