Расплата за досрочность

Ипотечный, автомобильный и любой другой кредит можно будет вернуть банку досрочно и совершенно бесплатно, без штрафов. Такой законопроект рассматривает Госдума.

Госдума приняла в первом чтении поправки в ст. 810 Гражданского кодекса, которые разрешают частным лицам досрочно гасить свои кредиты. Сейчас эта статья гласит, что заем может быть возвращен досрочно только с согласия кредитора.

«Мы долго обсуждали проект, в том числе с банковским сообществом. Документ стимулирует оборот денег и поощряет хороших заемщиков; мы уверены, что он необходим и пройдет все чтения», — говорит председатель комитета Госдумы по законодательству Павел Крашенинников.

По его словам, ограничения на минимальную сумму досрочного погашения тоже будут сняты.

«Депутаты фактически откликнулись на процесс, который и так уже идет в течение последнего года», — считает директор департамента продаж брокера «Кредитмарт» Алексей Дорош. Стоимость денег выросла и старые кредиты с их невысокой доходностью стали банкам невыгодны, поэтому банки сами отменяют комиссии за досрочное погашение, объясняет он.

Моратории и комиссии (фактически штрафы) на досрочное погашение и сегодня не очень популярны у крупнейших российских банков (см. таблицу): у Сбербанка, Россельхозбанка их по основным ипотечным и автокредитным программам вовсе нет, у остальных есть, но они действуют 3-12 месяцев. Однако так быстро ипотеку обычно никто и не гасит, отмечает член правления Райффайзенбанка Андрей Степаненко.

Комиссии и моратории берутся не с потолка. Банк привлекает деньги на рынке по определенной ставке и на определенный срок, добавляет свою маржу и выдает кредит заемщику на определенный срок, объясняет Степаненко. Если заемщик вернет банку кредит досрочно, а ставки на рынке снизятся, банк уже не сможет выдать эти деньги так, чтобы окупить затраты, а платить по своим обязательствам ему нужно. Таким образом, комиссии за досрочное погашение защищают от убытка.

В случае с ипотекой банк компенсирует комиссией большие расходы на оформление сделки, а в случае с автокредитами — добирает доход, который не может получить по ставкам — они находятся на грани рентабельности, говорит член правления «ВТБ 24» Дмитрий Руденко.

Если запретят комиссии за досрочное погашение, которые касаются сейчас единиц заемщиков, банки вынуждены будут повысить комиссию за выдачу кредита абсолютно для всех, чтобы застраховать себя от потерь, предупреждает вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко.

Источник: Ведомости