Первые разговоры о возможности признания банкротом физлица начались приблизительно год назад. Несмотря на фактическое отсутствие нормативной базы по этому вопросу, юристы активно искали возможность избавить клиента от проблемных кредитов и не остаться при этом должником.

Не все так просто

Юристы уверены, что нынешняя ситуация с псевдобанкротствами СПД обусловлена отсутствием закона о банкротстве физлиц. Во всем мире такая практика позволяет человеку в случае форс-мажорных обстоятельств не попасть в кредитное рабство на многие годы. В прошлом году в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект, которым предлагалось ввести такие нормы и у нас. Правда, проект закона вышел не очень привлекательным, даже самые ярые сторонники банкротства физлиц признавали, что принятие настолько популистского документа только ухудшит ситуацию. Да и сам автор называл его скорее социальным, чем экономическим проектом. Банкиры, глядя на ситуацию с попытками банкротства через СПД, почти единогласно признали, что принимать любой закон о банкротстве частных лиц сейчас нельзя. Каким бы ни был, он станет очередной законодательной дырой для недобросовестных заемщиков.

В первый месяц наступившего года мы снова стали свидетелями волнений на валютном рынке. К счастью, на этот раз амплитуда колебаний удержалась в рамках 8-8,2 грн/$1. "Деньги" выяснили, что это было - легкое предвыборное волнение или предвестник шторма.


Гривня начала дешеветь в последнюю неделю 2009 года и продолжила свое падение до 14 января. За этот период нацвалюта обесценилась на 3% (на 20 копеек). Рост курса перед Новым годом - не слишком характерное для Украины явление, поэтому уже тогда возникли опасения.


"Причин дестабилизации курса доллара было несколько, но одна из главных - что на корсчетах коммерческих банков после новогодних праздников скопилось более 22 млрд грн, в то время как еще месяц назад эта цифра была значительно ниже - до 13-14 млрд грн. Избыток гривни и привел к тем последствиям", - говорит президент Украинского аналитического центра Александр Охрименко.

На прошлой неделе (с 21 по 28 января) волатильность на мировых рынках продолжилась. Среднее падение инвестфондов за неделю составило 0,6%


Противоречивые экономические новости мало влияли на рынок, больше внимания было уделено дальнейшему обсуждению нового плана Обамы по регулированию финансовой системы, а также слушаниям в Конгрессе по поводу спасения страхового гиганта AIG. Пока что меры, предложенные президентом США, воспринимаются инвесторами скорее негативно, что привело к падению большинства индексов: РТС и CAC 40 потеряли по 4,5%, DAX упал на 3,6%, S&P 500 - на 2,9%, FTSE 100 - на 3,5%.

Разбитые или разрисованные граффити витрины банковских и страховых филиалов, горящие флаги финансовых корпораций. Такую картину можно было увидеть во время экономического кризиса, в Исландии, Венгрии и многих других странах. Только не в Украине


У нас за весь 2009 год в знак протеста было разбито два окна: в одном из банков Запорожья и львовском кредитном союзе. Хотя причин возмущаться у украинцев не меньше. "Для европейца посягательство на его материальное состояние - серьезное оскорбление. В Европе люди массово протестуют против неправильной финансовой и регуляторной политики. Мы же, напротив, ставим чужие интересы выше собственного благосостояния", - констатирует глава Международной лиги защиты прав граждан Украины Эдуард Багиров.


К началу 2010 года, по оценкам экспертов Фокуса, в стране насчитывалось около 5 млн. украинцев, ставших жертвами "финансовых банкротов". Эти люди доверили свои сбережения не пирамидам, а вполне легальным организациям: банкам, кредитным союзам и страховым компаниям. Общая сумма ущерба, нанесенного халатной деятельностью или откровенными махинациями, переваливает за 12 млрд. грн.

Финучреждения, наконец, начали поиск новых сотрудников. За последние несколько месяцев в кадровых агентствах и на интернет-порталах по подбору кадров появилось немало новых банковских вакансий. Причем зарплаты там обещают - почти докризисные.


Самые востребованные специалисты - коллекторы и айтишники. Первые - в силу того, что банки по-прежнему активно работают с проблемными заемщиками. А программисты нужны, потому что дальше тянуть с их набором уже некуда. К середине-концу года банковские IT-системы работали с серьезными перебоями из-за существенного сокращения бюджетов на информационные технологии в 2009-м, поэтому теперь, при утверждении сметы расходов на 2010 год, многие финструктуры были вынуждены существенно увеличить траты на IT.


Финучреждения активно пополняют штат финансовых консультантов и сотрудников по продаже банковских продуктов: привлечению вкладов, продаже пластиковых карт и пр. Также ищут риск-менеджеров: специалистов, способных просчитывать риски кредитных, депозитных, валютных и других операций в банке. Кстати, рисковики - самая дефицитная на украинском рынке категория специалистов. По словам Виталия Михайлова, генерального менеджера по России и Украине компании Worldstaff, на украинском финансовом рынке всегда не хватало опытных риск-менеджеров. И сегодня большинство из них уже трудоустроено, а найти новых, причем с опытом работы, довольно сложно.

На прошлой неделе цены на золото на международном рынке практически не менялись. Если в начале недели тройская унция металла стоила $1089, то в конце - $1085. Возможно, относительная стабильность стоимости золота на мировых рынках и заставила Джорджа Сороса сделать заявление о том, что золото - «главный пузырь», который может «разорваться» и принести существенные убытки.


Дешевые деньги - дорогое золото


Свой вывод Сорос обосновывает тем, что рост цен на золото в 2009 году происходил в условиях крайне низкой стоимости денег на мировом рынке. Правительства развитых стран заведомо держали на низком уровне ставки по кредитам и активно насыщали свои рынки деньгами, чтобы ослабить кризис, а инвесторы, имея дешевые деньги, вместо бизнеса вкладывали их в золото. В результате по итогам 2009-го стоимость золота на мировом рынке выросла более чем на 40%. То есть золото в данном случае воспринимается уже не как мировой платежный инструмент, а как один из объектов инвестирования наравне с акциями, облигациями и т.д. А поскольку изменение стоимости финансовых инструментов происходит в основном под влиянием мировых монетарных факторов, то и золото также меняется в цене исключительно по тем же причинам. При этом потребительская стоимость золота, как физического товара, в данном случае не учитывается.

Под занавес 2009 года Standard & Poor's обнародовало результаты оценки рисков банковских систем разных стран, согласно которым Украина попала в самую слабую группу - 10-ю, вместе с Боливией, Камбоджей, Доминиканской республикой, Венесуэлой и Эквадором. Верить на слово представителю отрасли рейтинговых агентств, репутация которой изрядно подпорчена, себя не заставишь, а потому редакция iBank решила самостоятельно пройтись по главным тенденциям наступившего года в экономике и банковской сфере Украины.

2009-й стране удалось пережить, несмотря на все грозные предупреждения Виктора Пинзеника в начале года, благодаря реструктуризации старых долгов, прощения текущих санкций за недобор газа и росту государственного долга. Новый 2010 год может стать благоприятным для Украины в первую очередь за счет ожидаемой локализации глобального экономического кризиса лишь на странах с неустойчивыми экономиками и роста экономик наших главных экономических партнеров – Евросоюза и России (роста на 0,7 и 3% по прогнозу Еврокомиссии и Минэкономразвития РФ соответственно). Также рост в 3-7% ожидается у традиционных потребителей продукции нашего агрокомплекса и промышленности – стран Ближнего Востока и Северной Африки.

Более того, 2010 год может преподнести Украине долгожданное заключение договора о зоне свободной торговле с Евросоюзом. Нынешний министр иностранных дел Пётр Порошенко и президент Еврокомиссии Жозе Мануэль Баррозу в начале декабря согласовали восьмимесячный график реализации мер, необходимых для подписания данного соглашения.

Еще два года назад (до кризиса) большинство граждан Украины довольно спокойно относились к деятельности НБУ, поругивая его, конечно, за курсовые скачки (часто несправедливо, но так же несправедливо снимая с него ответственность за инфляцию). Осенью 2009 года ситуация изменилась. Авторитет НБУ начал рушиться, как, впрочем, и авторитет финансово-банковской системы в целом. Из органа власти, которому в целом доверяли как люди, так и бизнес, НБУ в глазах "маленького" украинца превратился в главного разрушителя денежно-финансовой системы Украины и стоимости гривни. Началась "охота на ведьм". Чтобы разобраться в том, "кто виноват" и " что делать", нужно проанализировать деятельность НБУ в докризисной, "нормальной" ситуации и сравнить ее с общепринятыми методами деятельности центральных банков в цивилизованных странах. Когда начался кризис, в Национальный банк, к сожалению, пришла политика, и не только…

Конечно, анализ деятельности НБУ будет неполным без анализа политики Министерства финансов Украины как второго из главных центральных органов денежной власти страны, ответственных за сбережение стоимости, справедливое распределение (перераспределение) и приумножение финансового богатства граждан путем его направления на кредитование и инвестирование прежде всего в реальный сектор экономики Украины.