Анализ изменений с проблемной задолженностью в банках Украины: ситуация на 01.10.2010г.
По состоянию на 01.10.2010г. официальный уровень просроченных кредитов в ссудной задолженности составил по банкам Украины около 14%. Это конечно немаленькая сумма, поэтому одна из важнейших задач, которые стоят перед Правлением каждого банка, заключается в существенном улучшении качества кредитного портфеля путем истребования дополнительного залога или хотя бы реструктуризации просрочки, и самое лучшее - обеспечении погашения проблемной задолженности. Банками Украины применяются все возможные законные методы — от реструктуризации кредитов до принудительного, судебного взыскания долгов.
В то же время реальная просроченная задолженность по кредитам в отечественных банках составляет более 25%. Но, как и считали аналитики РА «НБРА-IBRA» неплохой период погашений пришелся на III квартал, когда уровень «просрочки» сократился на 1.5-2.0%. Однако непростой период погашений придется на начало зимы, когда к концу года доля невозвратов может вновь увеличиться до 15-16%. В таком случае банки должны получить в капитал около 4-5% ВВП.
Аналитики портала считают, что основная часть погашений по кредитам уже прошла и теперь все зависит от начала работы предприятий.
Однако указанный уровень «просрочки» считается по методике НБУ, которая подразделениями риск-менеджмента в банке снижается до минимума, завышая качество заемщиков. Однако, если реально оценить качество кредитного портфеля, например в соответствии с требованиями международных стандартов, то реальная просроченная задолженность может вырасти до 30-40%, так как украинская статистика в качестве просроченной задолженности отражает только невнесенные платежи, тогда как международные стандарты учитывают весь заем целиком.
Согласно оценки Международного валютного фонда, проблемные кредиты во время финансовых кризисов достигают в среднем 35%. На Украине же рекордсменами по наращиванию резервов на возможные потери по ссудам являются в основном банки с иностранным капиталом, так как материнские компании опасаются дальнейшего ухудшения макроэкономической ситуации в стране в ближайшее время.
Для улучшения ситуации с «проблемкой» любому банку следует выстраивать работу с каждым клиентом индивидуально и главное - на основе партнерства. Каждому банку следует понять проблемы своих клиентов и уже совместными усилиями разрабатывать варианты урегулирования проблемных ситуаций. Для этого в банке должна быть создана специальная вертикальная структура работы с просроченными долгами. Например, могут быть некие группы, состоящие из экономистов, финансистов и юристов для работы с клиентами до полного урегулирования вопроса.
С целью минимизации конфликтных ситуаций в банке должны соответственно быть разработаны разнообразные программы, такие как предоставление «кредитных каникул», пролонгирование кредитов, изменение валюты кредита, отсрочка по выплате тела кредита и др. Так же, как и клиенты, банк должен понимать, что кризис рано или поздно закончится и работать с клиентами банки будут и в будущем. Поэтому для банка главное постараться разрешить проблему, а непросто потерять клиента, ведь потом он придет уже не в каждый банк.
Другим вариантом для банкиров, как считают аналитики портала, если величина плохих активов требует списания, то лучше еще списать в текущем году и уже затем провести докапитализацию. Оптимальным вариантом могла бы быть докапитализацию банков за счет выпуска каких-либо привилегированных акций, сформировавших портфель "плохих" активов, или даже выпуск «голосующих» акций с опционом на их погашение в течение 3-5 лет.
Увеличение капитала банков можно было проводить за счет долговых инструментов, при этом желательно было бы отменить налог на прибыль в случаях, когда средства направляются на капитализацию банков.
По итогам 9 месяцев 2010 года негативное влияние финансового кризиса существенно повлияло на банки Украины следующим образом (в абсолютной величине):
Top-5 банков Украины с максимальной величиной «просрочки» по состоянию
на 01 октября 2010 года (в абсолютной величине; млн. грн.)
Top-5 банков Украины с максимальной величиной «просрочки» по состоянию
на 01 октября 2010 года (в относительной величине; млн. грн.)
Таким образом становится видно, что основной рост «просрочки» по всей банковской системе Украины принесли банки I группы, хотя ситуация не лучше и по другим группам банков.
Однако как объясняют сами банкиры свое попадание в рейтинг «проблемных» банков связано это с жесткими условиями оценки проблемных рисков, которые перед ними ставят как «материнские» банковские структуры, так и крупные акционеры. Может тогда вообще стоит наоборот «поощрять» за честное определение уровня проблемности кредитов?
Скорее всего, 2010 год даст украинским банкирам лишь некоторое послабление. Но основной массив проблемной задолженности никуда не исчезнет, а убытки будут и дальше уменьшать капитал и снижать нормативы. Негативные тенденции будут продолжаться до тех пор, пока уровень невозвратов по проблемным кредитам не составит более 5%. Если учесть каким темпами идет «борьба» с проблемной задолженностью, то выйти отечественным банкам на предложенный уровень удасться не ранее IV квартала 2011 года. Пока же именно сформированные коммерческими банками резервы могут позволить им выйти из «застоя» 2010 года, если и не победителями, то хотя бы не побежденными.
Аналитическая информация подготовлена на основании официально опубликованных данных на сайте Национального банка Украины и финансовой отчтености банков полученной с официальных сайтов банков, а также от представителей коммерческих банков Украины.
Наиболее полную информацию о финансовых показателях коммерческих банков Украины можно посмотреть на сайте Информационно-аналитического портала «НБРА-IBRA» по ссылке на «Рэнкинги банков», а увидеть какой банк является надежным нажав по ссылке «Рейтинги банков».
| < Предыдущая | Следующая > |
|---|
