Украина может возобновить валютное кредитование населения

С 1 января теряет силу полуторагодовой мораторий на выдачу кредитов в иностранной валюте физических лицам.

Но, несмотря на наличие значительных валютных ресурсов, крупные банки пока не спешат объявлять о возобновлении кредитования из-за высоких валютных рисков, в то время как средние и небольшие учреждения готовы ссужать население долларами под 11-14%.

Через десять дней банки смогут возобновить масштабное валютное кредитование населения. 1 января 2011 года истекает срок действия закона #1533-VI "О внесении изменений в некоторые законы с целью преодоления негативных последствий финансового кризиса", которым с 23 июня 2009 года запрещалось валютное кредитование населения. Займы в иностранной валюте физические лица могли получать только на лечение и обучение за рубежом. Однако многие из опрошенных Ъ банков в январе будут не готовы экстренно менять свои кредитные продукты. "Отсутствие долгосрочных ресурсов в гривне и тающая доходность кредитных портфелей могут толкнуть некоторые банки на возобновление валютного кредитования физлиц. Но не ожидается, что оно будет массовым,– считает директор казначейства Сведбанка Мария Воложинская.– Несмотря на отмену запрета валютного кредитования, мы ожидаем, что Нацбанк оставит в силе жесткое резервирование под эти операции и будет содействовать дедолларизации экономики".

Основными рисками валютных займов в банках называют большие объемы проблемных долгов в портфелях лидеров рынка, высокую стоимость внутренней ресурсной базы, отсутствие долгосрочных внешних пассивов, низкий уровень дисциплины заемщиков и их доходов. "Ради чего возобновлять валютное кредитование? Чтобы искусственно расширить круг потенциальных потребителей кредитов? Не думаю, что в контексте вышеописанных рисков стоит наступать на те же грабли",– говорит зампред правления банка "Финансы и Кредит" Виктор Голуб.

Сроки кредитования будут незначительными. "Оптимальные сроки в гривневом кредитовании составляют не более года, но для валютного это много. Их можно выдавать на три-шесть месяцев,– считает глава набсовета банка 'Национальный кредит' Андрей Онистрат.– Это может быть финансирование кассовых разрывов, кредитование сделок. Промышленных объемов могут достичь только карточные продукты. В любом случае небольшие банки не смогут конкурировать с крупными просто потому, что у последних очень много 'дешевой' валюты". Но крупные банки опасаются валютных рисков, памятуя о росте курса гривны в 2008 году с 4,5 до 8 грн. "В стране нет реальных инструментов хеджирования валютных рисков. Поэтому население должно брать займы в той валюте, в которой получает доход",– говорит председатель правления банка "Форум" Ярослав Колесник.

Активнее готовятся к выдаче валютных займов небольшие учреждения. "Если запрет на валютные кредиты будет снят, мы начнем выдавать их в свободно конвертируемой валюте",– говорит господин Онистрат. "Мы готовы выдавать физлицам в валюте те же виды кредитов, которые выдаем в гривне: автокредиты, займы на покупку жилой недвижимости, потребительские кредиты под залог недвижимости. Валютные ставки по ним будут ниже, чем по гривневым",– обещает заместитель председателя правления Банка Кипра Иван Кузовкин. В банке "Хрещатик" считают, что НБУ следует определить целевое использование валюты. "Нужно извлечь урок о влиянии валютного риска на стоимость кредита. Мы готовы кредитовать целевое направление средств",– говорит исполнительный директор розничного бизнеса "Хрещатика" Марина Нестеровская.

Привлекать клиентов банки намерены низкими ставками. "В целом кредитование в гривне не может быть адекватной заменой валютному из-за того, что ставки по кредитам в гривне не так доступны, как в валюте,– проценты по ним выше. Над этим Нацбанку тоже нужно работать",– уверен старший советник Альфа-банка, член совета НБУ Роман Шпек. Разница между ставками гривневых и долларовых кредитов до кризиса составляла 3-4%. "Если по каким-либо причинам решение о возобновлении валютного кредитования будет принято, то максимальный срок составит два года, а эффективные процентные ставки для займов без залога – от 20%, с залогом – 14%",– прогнозирует господин Голуб. В небольших банках ставки могут быть еще ниже. "В силу избытка валюты на рынке ставка по таким кредитам может оказаться менее 10%. Реалистический прогноз – порядка 11-12%",– считает господин Онистрат.