Кредитам не хватает защиты

К концу 2010 года доля просроченной задолженности по кредитам физлицам выросла до 7,3%, сообщил министр финансов Алексей Кудрин. Год назад просрочка составляла 6,8%. Просроченная задолженность организаций при этом сократилась с 6,1% до 5,6%. Сложнее стало гражданам выплачивать и ипотеку – просроченная задолженность по таким кредитам достигает 3,47% (рост с 2,47%).

Впрочем объем выданных ипотечных кредитов в 2010 году также увеличился, по предварительным данным, почти в 2,5 раза по сравнению с 2009 годом. «Причем, средняя ставка по рублевым ипотечным кредитам в 2010 году снизилась с 14,2% годовых в январе до 12,8% годовых к концу года», – отметил премьер Владимир Путин.

Размер просрочки по кредитам физлицам сейчас не тревожный, считает сопредседатель комиссии РСПП по банкам и банковской деятельности Александр Мурычев. «Хотя как считать: увеличение объема кредитной базы уменьшает объем просрочки», – уточняет он. К тому же банки в последние несколько кварталов пролонгировали и реструктурировали свою «проблемную» задолженность, отмечает главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин. «Банк России оценивал долю реструктурированных кредитов в России в целом в 35%, а частные банки в частности, Альфа-банк – в 60%», – напоминает эксперт.

Так что хотя банкам удалось расчистить свои балансы и для них просрочка не является элементом непосредственной угрозы, цифры свидетельствуют о том, что выплата по кредитам становится проблемой для все большего количества россиян.

Чтобы уменьшить риски роста просрочки, необходимо внести изменения в законодательство, считает премьер. «Мы должны повысить ответственность и прозрачность принятия решений в банковской сфере, улучшить правовую защищенность, как кредиторов, так и заемщиков», – сказал он.

Первое, что нужно сделать для этого – принять долгожданный закон о банкротстве физлиц, считают эксперты. Он разрабатывается с 2006 года. «Этот закон поможет очистить балансы банков от просроченных кредитов, для списания которых в настоящее время могут требоваться годы. Говоря о потребительском кредитовании, также не стоит забывать многочисленные, но увы пока не приведшие к конкретному результату, попытки принять закон о потребительском кредитовании», – говорит начальник юридического управления СДМ-банка Александр Голубев. Есть и другие очевидные вещи. Например, нет единого транспортного реестра авто. «В итоге банки до сих пор не защищены от недобросовестны заемщиков, использующих мошеннические схемы – например, получения нескольких кредитов под один и тот же залог, допустим, под автомобиль», – отмечает Мурычев. Но и к банкам есть вопросы. «Они все еще выдают кредиты под большие ставки и берут большие комиссии и прочие обременения по кредитам – это надо лучше регулировать законом», – говорит эксперт.

Законодательного регулирования требует и процедура реструктуризации задолженности. «Она не должна зависеть исключительно от воли банкира, нужно, чтобы потеря работы или снижение дохода, документально подтвержденное, находило отражение в договоре займа и тому подобное», – говорит Мурычев.

Сейчас для принятия этих законов, особенно долгожданного закона о банкротстве физлиц, есть все шансы, считает Мурычев, ведь выборы надвигаются. «Не только потребители, но и банки заинтересованы в том, чтобы были определены единые правила игры, что избавит заемщиков от, в частности, многочисленных и не всегда обоснованных комиссий, а банки – от ответственности за действия, которые еще год назад считались законными», – добавляет Голубев.