А деньги оставим в банках

Похоже, нас ждет небольшая финансовая революция. Целый пакет нововведений, предложенных Нацбанком, призван изменить правила привлечения депозитов и кредитования. Цель, как всегда, благородная - обеспечить экономику недорогими "длинными" кредитными ресурсами. Правда, это собираются сделать за счет вкладчиков.

Если ничего сверхъестественного не случится, и предложения НБУ будут узаконены, существенно изменится весь механизм выдачи депозитов. Так, например, заметив рост курса доллара и опасаясь в очередной раз получить от этого убыток, владелец гривневого вклада идет в банк и просит, досрочно расторгнув договор, забрать свои кровные. Но в банке ему отвечают - если у вас непредвиденная ситуация (оплата лечения, возмещение ущерба, суд), то в течение трех дней деньги выдадут. Во всех остальных случаях депозит вернут или в конце срока договора, или - если этот вариант все же пропишут в законодательстве - в течение 30 дней.

Это пока только планы, которые сегодня активно обсуждаются в банковском и экспертном сообществе. Однако вкладчики уже заволновались - у людей еще слишком свежи в памяти антикризисные моратории, которыми депозиты надолго замораживались в банках. Да и сам психологический момент - что ты не можешь распоряжаться своими деньгами по собственному усмотрению, а слишком зависишь от банка, которому доверил их сбережение и накопление, многим не нравится.

Длинные деньги

Новое руководство НБУ довольно быстро освоилось в своих теперешних креслах и сразу решило взять быка за рога. Регулятор намерен создать условия для притока денег в экономику - над этим вопросом уже не первое правительство тщетно бьется со времен начала кризиса.

Похоже, что на вооружение была взята старая поговорка Козьмы Пруткова о том, что зреть нужно в корень. Вот и обратили финансисты свой взор именно туда, откуда берутся деньги у банков - то есть на вкладчиков. А то как-то неправильно получалось: с одной стороны, банки говорили об избыточной ликвидности, с другой - бизнес все время жалуется на чересчур завышенные кредитные ставки. И все потому, что деньги-то население в банки несет, причем довольно активно: только в январе, по данным Кабмина, объем банковских вкладов физлиц увеличился почти на 2% - до 276,9 млрд. грн. При этом долгосрочные депозиты составляют чуть больше 31% (а это около 85 млрд. грн).

Однако надо иметь в виду, что согласно статье 1060 Гражданского кодекса, вкладчик имеет право в любой момент потребовать свои деньги обратно. А это значит, что банку, который направил депозитные деньги на кредитование, вдруг может понадобиться возвратить какой-то объем этих средств вкладчикам (во времена паники это могут быть достаточно большие суммы). С точки зрения банкиров получается, что практически все привлеченные на депозиты средства являются "вкладами до востребования", поскольку их в любой момент могут потребовать обратно. "Такие действия вкладчиков, если они приобретают массовый характер, ставят под угрозу всю финансовую систему страны, что воочию доказал финансовый кризис 2008-2009 годов, а также события последнего квартала 2004-го", - отмечают в Нацбанке.

Вот и было озвучено предложение внести изменения в Гражданский кодекс и скорректировать порядок возврата депозитов. Правда, сперва это было воспринято практически как ультиматум. Но затем НБУ вдогонку отправил разъяснение, согласно которому "возможные пути решения этой проблемы следует воспринимать не как конечную позицию Национального банка Украины по этому вопросу, а как приглашение к дискуссии". И регулятор заявил о готовности до 20 февраля выслушать все конструктивные предложения по этому поводу. "Решение в таких деликатных вопросах, как определение прав и обязательств вкладчиков, могут приниматься только после их широкого обсуждения и при наличии преимущественной поддержки соответствующих действий со стороны всех заинтересованных общественных групп. Только после выработки взаимоприемлемых механизмов решения этого вопроса Национальный банк будет выносить наработанные предложения на рассмотрение Верховной Рады", - говорится в сообщении НБУ.

Кто-нибудь может вспомнить подобные "мягкости" со стороны Владимира Стельмаха? Вот вам и новый подход. Правда, механизмов, как "общественные группы" могут повлиять на подготовку законодательных актов, у нас практически нет. Посему Нацбанк, скорее всего, учтет лишь позицию банкиров, за которыми стоят как минимум Ассоциация украинских банков, кредитно-банковский союз и т. п.

Естественно, банкиры обеими руками за подобные новшества. Ведь таким образом они смогут решить обе взаимосвязанные проблемы: во-первых, они получат "индульгенцию" от вкладчиков - дабы те не дергали их попусту во внеурочное время. А во-вторых, у них будет гарантия наличия тех самых "длинных" денег, которые можно направить на выдачу кредитов. Вопрос - снизят ли банкиры ставки по займам хотя бы на ту величину "депозитных" рисков, которые до сих пор "зашиваются" в их стоимость?

Подобная норма - о запрете досрочного снятия депозитов - уже давно действует в Италии, Финляндии, Франции, Германии, утверждает руководитель информационно-аналитического центра Forex Club в Украине Николай Ивченко. Правда, предлагаемый список случаев, при которых физлицо может обратиться за возвратом вклада, очень маленький, но он может быть расширен по опыту развитых стран и пожеланий населения. "Введение законодательной нормы о запрете досрочного снятия срочных вкладов сделает ресурсы населения более прогнозируемыми для коммерческих банков, которые, в свою очередь, смогут с большей уверенностью и меньшими рисками использовать их в кредитовании. Однако необходима тщательная юридическая экспертиза данного вопроса, только в этом случае законодательная инициатива будет успешной", - резюмирует эксперт.

Что будет с депозитами

Большинство экспертов уверены, что резкого оттока вкладов инициатива НБУ не повлечет. Ну разве что на какие-то доли процента (учитывая приличную общую сумму банковских депозитов). Скорее, речь может идти о замедлении притока вкладов - если в прошлом году он был плюс 26%, то в нынешнем темп может составить немногим менее 20%. Впрочем, все будет зависеть как от самих банкиров - чем они смогут привлечь вкладчиков, так и от ситуации на валютном рынке. В любом случае высока вероятность, что почуяв недоброе в грядущих ограничениях и не слишком доверяя относительной валютной стабильности, часть вкладчиков все же пойдут за своими гривневыми депозитами. Эти деньги они либо перевложат на короткие депозиты (на месяц), либо попытаются за них приобрести валюту.

Кстати, банкиры, хотя и говорят о необходимости сделать "длинные" гривневые вклады более привлекательными, повысив процентную ставку, но воплощать это не спешат: по их собственным оценкам, к нынешним ставкам они могут прибавить максимум 1-1,5% "за длительность". В итоге это получится около 12,5-13,5% годовых, что вкладчики вряд ли сочтут мегапривлекательным условием. Так что популярность полугодовых и годовых вкладов наверняка заметно снизится.

В то же время уже известно, что банкиры обсуждают и другие законодательные изменения. В частности, речь идет о разделении вкладов на три вида: бесплатный текущий счет, откуда можно забрать деньги в любой момент, сберегательный (с процентами), который можно изъять, предупредив за несколько дней, а также депозитный - с фиксированным сроком, по истечении которого и можно получить деньги. Это, по мнению финансистов, заставит людей думать, а не просто искать более высокие ставки.

Впрочем, эти новшества наиболее выгодны именно для банкиров. А у населения останется выбор - прощаться с деньгами на конкретные сроки, отдавать деньги на текущий счет (в практически бесплатное пользование банкам) либо хранить наличку в банковских ячейках, опять-таки оплачивая их аренду. С точки зрения обывателя, получается, что "длинными" деньгами экономику обеспечат, но за счет неудобств и нервов вкладчиков.

Интересные предложения

Кроме депозитов, Нацбанк озвучил и другие интересные мысли. То, что касается населения, - это рассматриваемый вариант серьезной экономии (30-40 млн. грн в год), которая возможна при отказе от чеканки мелких монет, номиналом в одну и две копейки. "Эти монеты перестали быть мерой стоимости, мерой накопления. Практически мы их добавляем, и уже четыре-пять лет они не возвращаются в банковскую систему, в оборот", - пояснил в интервью УНИАН зампред Нацбанка Владимир Кротюк. В случае одобрения этой инициативы со стороны Кабмина, НБУ обещает учесть международный опыт и защитить население от возможных негативных последствий. А они просты: цены округлят до наименьшего номинала - пяти копеек, что прибавит к годовой инфляции 0,1-0,2%. Действительно, купить что-либо за одну или две копейки в Украине нельзя. Отказаться от мелочи Нацбанк предлагал еще лет пять назад. Да и проведенные опросы показали, что украинцы готовы жить и без них. Но сам факт перехода на более крупный номинал населением будет наверняка воспринят как сигнал об ускорении инфляции.

Подобным сигналом может быть и введение в оборот 1 000-гривневой купюры. Регулятор проводит анализ достаточности существующих номиналов, и пока решение о выпуске новой банкноты не принято. Учитывая темпы инфляции, рост курса доллара (во время выпуска 500-гривневой купюры она равнялась $100 по курсу) и средней зарплаты, "штука гривен" могла бы появиться. Но банкиры говорят, что и нынешних девяти номиналов в обороте достаточно, тем более что и нынешний самый крупный (500) особой популярностью в народе не пользуется. Вот только как бы желание нового главы Нацбанка оставить свой автограф на деньгах не пересилило аргументы здравого смысла…

Еще парочка предложений НБУ касается валюты: регулятор решительно настаивает на запрете валютного кредитования, причем и для населения, и для бизнеса. Также Нацбанк могут наделить правом при необходимости вводить обязательную продажу экспортерами валютной выручки. Опять-таки банкам это на руку - будет приток валюты, что должно снизить риски девальвации гривны из-за стабильно высокого за последние несколько месяцев спроса на иностранную наличность. И граждане, кредитуясь в той валюте, в которой получают доходы, не будут страдать от курсовых колебаний и увеличивать объемы проблемных кредитов. Голоса отдельных экспертов, предупреждающих о торможении роста экономики вследствие перекрытия "краника" валютных займов, как-то затерялись, ведь на этом условии настаивает сам МВФ. Так что спорить здесь вряд ли уместно.