НБУ может полностью запретить досрочное снятие депозитов

На­цио­наль­ный банк Укра­и­ны (НБУ) рас­смат­ри­ва­ет за­ко­но­да­тель­ную воз­мож­ность пол­но­стью за­пре­тить до­сроч­ное сня­тие сроч­ных де­по­зи­тов.

Объ­яв­ле­ние о на­ча­ле об­суж­де­ния с участ­ни­ка­ми рын­ка со­от­вет­ству­ю­щих из­ме­не­ний в за­ко­но­да­тель­ство об­на­ро­до­ва­но на сай­те ре­гу­ля­то­ра в чет­верг, 3 фев­ра­ля.

«С це­лью уре­гу­ли­ро­ва­ния про­бле­мы воз­вра­та бан­ков­ских де­по­зи­тов „по пер­во­му тре­бо­ва­нию», а имен­но опре­де­ле­ния кон­крет­ных сро­ков вы­пол­не­ния бан­ком сво­их обя­за­тельств воз­вра­та вкла­да и со­зда­ния пра­во­вых усло­вий для сни­же­ния рис­ков бан­ка в слу­чае до­сроч­но­го рас­тор­же­ния сроч­но­го де­по­зит­но­го до­го­во­ра, На­цио­наль­ным бан­ком Укра­и­ны, с уча­сти­ем бан­ков­ских ас­со­ци­а­ций про­ра­ба­ты­ва­ют­ся со­от­вет­ству­ю­щие предложения", - го­во­рит­ся в со­об­ще­нии НБУ.

В част­но­сти, для рас­смот­ре­ния и об­суж­де­ния пред­ла­га­ют­ся сле­ду­ю­щие:

Ва­ри­ант 1. Пол­но­стью за­пре­тить до­сроч­ное сня­тие сроч­ных вкла­дов. Воз­вра­ще­ние вкла­дов бу­дет про­ис­хо­дить ис­клю­чи­тель­но в срок, опре­де­лен­ный до­го­во­ром или в слу­чае на­ступ­ле­ния не­пред­ви­ден­ных си­ту­а­ций, тре­бу­ю­щих от вклад­чи­ка сроч­ных де­неж­ных рас­хо­дов (опла­та ле­че­ния, воз­ме­ще­ние иму­ще­ствен­но­го ущер­ба, обес­пе­че­ния за­щи­ты в су­де и т.п.).

Ва­ри­ант 2. Уста­но­вить, что в слу­чае об­ра­ще­ния вклад­чи­ка с тре­бо­ва­ни­ем о вы­да­че вкла­да до на­ступ­ле­ния сро­ка, ого­во­рен­но­го до­го­во­ром сроч­но­го вкла­да, банк осу­ществ­ля­ет вы­пла­ту в срок до 30 дней с мо­мен­та об­ра­ще­ния.

По­след­ний пред­ло­жен­ный ва­ри­ант мо­жет быть ре­а­ли­зо­ван пу­тем вне­се­ния из­ме­не­ний в ста­тью 1060 („Ви­ды бан­ков­ских вкладов") Граж­дан­ско­го ко­дек­са Укра­и­ны.

Так, пред­ла­га­ет­ся часть 2 этой ста­тьи за­ме­нить сле­ду­ю­щим об­ра­зом:

Дей­ству­ю­щая ре­дак­ция: „ч.2. По до­го­во­ру бан­ков­ско­го вкла­да не­за­ви­си­мо от его ви­да банк обя­зан вы­дать вклад или его часть по пер­во­му тре­бо­ва­нию вклад­чи­ка, кро­ме вкла­дов, сде­лан­ных юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми на иных усло­ви­ях воз­вра­та, уста­нов­лен­ных договором".

Пред­ла­га­е­мая ре­дак­ция: „ч.2. По до­го­во­ру вкла­да по тре­бо­ва­нию банк обя­зан вы­дать вклад в те­че­ние 3 ра­бо­чих дней с мо­мен­та об­ра­ще­ния вклад­чи­ка, кро­ме вкла­дов, сде­лан­ных юри­ди­че­ски­ми ли­ца­ми на иных усло­ви­ях воз­вра­та, уста­нов­лен­ных до­го­во­ром.

По до­го­во­ру сроч­но­го вкла­да банк обя­зан вы­дать вклад в день на­ступ­ле­ния сро­ка, уста­нов­лен­но­го до­го­во­ром. В слу­чае об­ра­ще­ния вклад­чи­ка по вкла­ду до на­ступ­ле­ния уста­нов­лен­но­го до­го­во­ром сро­ка, банк обя­зан вы­дать вклад в срок уста­нов­лен­ный до­го­во­ром для это­го слу­чая, но не позд­нее 30 ра­бо­чих дней со дня обращения".

В На­цио­наль­ном бан­ке объ­яс­ня­ют тем, что уве­ли­че­ние объ­е­мов бан­ков­ско­го кре­ди­то­ва­ния за­ви­сит в первую оче­редь от на­ли­чия у бан­ков сво­бод­ных кре­дит­ных ре­сур­сов. Ак­ку­му­ли­руя боль­шие объ­е­мы финан­со­вых ре­сур­сов бан­ки име­ют воз­мож­ность на­прав­лять их на опе­ра­ци­он­ную или ин­ве­сти­ци­он­ную де­я­тель­ность хо­зяй­ству­ю­щих субъ­ек­тов, а так­же удо­вле­тво­рять те­ку­щие или дол­го­сроч­ные по­треб­но­сти сво­их кли­ен­тов. Глав­ны­ми про­дук­та­ми и услу­га­ми на финан­со­вом рын­ке, предо­став­ля­е­мых бан­ка­ми, яв­ля­ет­ся кре­ди­то­ва­ние субъ­ек­тов раз­лич­ных сек­то­ров эко­но­ми­ки.

Од­на­ко, под­чер­ки­ва­ют в НБУ, дей­ству­ю­щее за­ко­но­да­тель­ство не толь­ко не сти­му­ли­ру­ет раз­ви­тие рын­ка дол­го­сроч­ных кре­ди­тов, но и на­обо­рот, со­зда­ет усло­вия, при ко­то­рых бан­кам эко­но­ми­че­ски вы­год­но осу­ществ­лять крат­ко­сроч­ное кре­ди­то­ва­ние.

Так, вы­ше­ука­зан­ная ч.2 ста­тьи 1060 Граж­дан­ско­го ко­дек­са Укра­и­ны преду­смат­ри­ва­ет, что не­за­ви­си­мо от ви­да вкла­да банк обя­зан вы­дать вклад или его часть по пер­во­му тре­бо­ва­нию вклад­чи­ка (усло­вие до­го­во­ра об от­ка­зе от пра­ва на по­лу­че­ние вкла­да по пер­во­му тре­бо­ва­нию яв­ля­ет­ся ни­чтож­ным).

„На­ли­чие в граж­дан­ском за­ко­но­да­тель­стве нор­мы, ко­то­рая предо­став­ля­ет вклад­чи­ку пра­во в лю­бое вре­мя рас­торг­нуть до­го­вор и за­брать свой бан­ков­ский вклад, не да­ет бан­ку уве­рен­ность в том, что при­вле­чен­ные им сред­ства бу­дут на­хо­дить­ся в его рас­по­ря­же­нии, а сле­до­ва­тель­но, в бан­ке су­ще­ству­ют боль­шие рис­ки при финан­си­ро­ва­нии дол­го­сроч­ных ин­ве­сти­ци­он­ных про­ек­тов. Та­ким об­ра­зом, за­ко­но­да­тель­ство фак­ти­че­ски не сти­му­ли­ру­ет вы­да­чу бан­ка­ми дол­го­сроч­ных кредитов", - под­чер­ки­ва­ют в Нац­бан­ке.

В то же вре­мя, на дан­ный мо­мент для бан­ков не уста­нов­лен срок, в ко­то­рый они долж­ны обес­пе­чить вы­да­чу вкла­да „по пер­во­му требованию" и, со­от­вет­ствен­но, пра­во вклад­чи­ков на по­лу­че­ние средств «по пер­во­му тре­бо­ва­нию» оста­ет­ся опре­де­лен­ным об­ра­зом де­кла­ра­тив­ной нор­мой, кон­ста­ти­ру­ет бан­ков­ский ре­гу­ля­тор.

На­пом­ним, со­глас­но ста­ти­сти­ке НБУ, объ­ем де­по­зи­тов физи­че­ских лиц в бан­ках Укра­и­ны по ито­гам 2010 го­да уве­ли­чил­ся на 60,6 млрд грн, или по­чти на треть (28,8%), и по со­сто­я­нию на 1 ян­ва­ря 2011 го­да со­ста­вил 270,7 млрд гри­вен.