Кооперативы заемщиков для рисковых обывателей

По его мнению, идея кредитных союзов хороша и успешно работает во многих странах. «Банки просто не в состоянии обеспечить микрокредитование, потребность в котором в Украине составляет 50 млрд. грн. в год. Но изначально государство создало эту систему с грубейшими нарушениями в ее сути», - считает глава Госфинуслуг.

Он сообщил, что Комиссией была разработана и подана на рассмотрение Кабинета министров новая концепция развития кредитной кооперации, предусматривающая решение всех проблемных вопросов.

По словам Волги, необходимо предпринять действия в трех направлениях. Во-первых, провести законодательные изменения в правилах игры для кредитных союзов, в частности, исключить их всеукраинский статус. Во-вторых, создать Фонд гарантирования вкладов граждан и, в-третьих, провести рефинансирование, одновременно усилив контроль со стороны государства. "Нам необходимо восстановление доверия к системе кредитной кооперации и многократное ее расширение", - заявил глава Госфинуслуг.

Не смогли отмолчаться и представители рынка. В «Открытом обращении Всеукраинской ассоциации кредитных союзов (ВАКС) по поводу тезиса Анатолия Могилева о «захоронении» кредитных союзов» они пустились в длинные рассуждения о том, что кредитные союзы - это учреждения кооперативного типа, рыночная ниша которых - социальное кредитование и микрокредитование, ориентированное на предоставление финансовых услуг преимущественно пенсионерам и представителям малообеспеченных слоев населения, мелким предпринимателям и фермерам, которые не принадлежат к приоритетной клиентской базе банков. Кредитные союзы в значительной мере способствуют повышению общего уровня покупательной способности и занятости населения, особенно в сельской местности.

При этом ВАКС признала, что на рынке присутствует определенное количество кредитных союзов, «имеющих нестабильное финансовое положение и недостаточный уровень платежеспособности, а соответственно, и проблемы с расчетами по обязательствам перед вкладчиками». И должностные лица части из них нарушили закон, за что должны понести неотвратимое наказание. Но таких кредитных союзов - 43 из 700, работающих на рынке, или около 6% от общего количества. Именно столько кредитных союзов (КС) сегодня находится в режиме особого сопровождения со стороны регулятора в лице Госфинуслуг. И именно в отношении должностных лиц такого же количества КС сегодня возбуждены уголовные дела по линии МВД.

Рассуждая в том же ключе дальше, ВАКС пришла к стандартному выводу: рынку необходим фонд гарантирования вкладов членов КС или распространение на КС юрисдикции банковского Фонда гарантирования вкладов физических лиц. А также - некоторое количество денег на рефинансирование.

Таким образом, есть две позиции: категоричная милицейская (долой безобразия!) и совершенно предсказуемая - коммерсантов и регулятора (небольшие грехи нескольких негодяев - не повод ликвидировать весь сектор). Истина, как известно, находится где-то посередине.

По мнению одного из финансистов, несколько лет посвятившего работе в системе КС, концептуально прав, конечно же, Могилев: кредитные союзы, по своей сути, - это архаичная, устаревшая форма кредитного учреждения, и с развитием банковского микрокредитования она умирает естественной смертью. Но нельзя отказать в логике и защитникам рынка: практически ликвидировать кредитные союзы сейчас и не «сделать больно» их вкладчикам - невозможно.

«Кредитные союзы по своему замыслу - это кооператив заемщиков, - поясняет наш собеседник. - Согласно профильному закону, люди, в количестве не менее 50 человек, могут объединиться, сделать паевые взносы, внести вклады, и за счет этих денег кредитовать друг друга. Фактически КС - это официальная касса взаимопомощи, система, которая развивалась еще во времена царской России. Им сотни лет».

Но в современных условиях, считает эксперт, когда микрокредитование осуществляется банками, небольшие займы можно получить чуть ли не мгновенно, в уведомительном порядке, на кредитные и зарплатные карточки, кредитные союзы с экономической точки зрения действительно теряют смысл. Их можно сворачивать как вид финансового учреждения. Но не сейчас, а в будущем, лет через 5-10.

«Хотя я уверен, что Могилев так глубоко вопрос не исследовал. Он знает его с милицейской позиции: обманутые пенсионеры, копеечные вклады, возня с уголовными делами. И ликвидацию инициировал, просто чтобы милиции хлопот было меньше», - считает бывший директор КС.

Но ликвидировать кредитные союзы так же легко, как игральный бизнес, не получится, потому что «рулеточную», грубо говоря, закрыли, и все. Замок на дверях повесили, персонал разогнали, дело сделано. А закрытие КС - это расчет со всеми членами кооператива, которых может быть 200, а может - 200 тыс. (условно говоря). И просто так взять и раздать всем вклады невозможно, ибо деньги-то в обороте.

К тому же КС - это самостоятельный вид бизнеса. У этого бизнеса есть боссы. Есть люди, заинтересованные в том, чтобы рынок работал и процветал.

«Кредитные союзы - это рисковый вид заработка на процентах по вкладам, - говорит наш источник. - Деньги, внесенные членами кредитных союзов, не гарантируются ни государством, ни сообществом КС. Нет солидарной ответственности участников рынка в виде фонда гарантирования вкладов, как у банков. Но для любителей рисковать, получить более высокий процент, чем в банках, это хорошая возможность заработать: КС, как правило, привлекают деньги граждан под более высокие ставки, чем банки.

Удобны кредитные союзы и тем, кто реально ими владеет. Согласно законодательству, как в любом кооперативе, высшим органом руководства кредитного союза является общее собрание, которое должно собираться не реже одного раза в год. И не позднее, чем за 30 дней до него, каждый член союза должен получить письменное приглашение.

Однако структуры со всеукраинским статусом просто физически не могут собрать всех своих членов. Поэтому их хозяином на самом деле является тот, кто контролирует правление и председателя правления. Это, конечно, открывает широкие горизонты для злоупотреблений с деньгами вкладчиков.

Так что заявлять, будто количество проблемных КС ограничивается только теми четырьмя десятками, которые находятся в разработке МВД, было бы, мягко говоря, преуменьшением. 43 фигуранта уголовных дел - это уже ребята с «крайней формой мошенничества». На многие другие КС их вкладчики жалуются регулятору (Госфинуслуг) и в правоохранительные органы, но процесс наказания злоумышленников находится в «волокитной» стадии проверок», - резюмирует он.

В этой ситуации говорить о государственном рефинансировании и, тем более, о государственном гарантировании вкладов не приходится вообще. «И рефинансирование, и солидарная ответственность за вклады сгоревших КС - все это возможно и сейчас, - рассказывает анонимный представитель рынка. - И некоторые кредитные союзы достаточно часто берут кредиты рефинансирования в банках. Естественно, под залог. Но они-то хотят получать ресурсы от государства. По низким процентным ставкам. А этого, скорее всего, не будет или будет, но для избранных. Тут все зависит от политики НБУ. Раньше он категорически открещивался от кредитных союзов, говоря, что это не его сектор ответственности, и денег не хватает даже для нуждающихся банков.

Что же касается гарантирования вкладов, то «привязать» сюда ответственность государства не получится. И когда глава Госфинуслуг Василий Волга пропагандирует это, он то ли не понимает природу КС, то ли делает вид, что не понимает. По определению изначально это кооперативная организация, создаваемая путем добровольного объединения граждан. И никаких законных оснований для расходования бюджетных средств на эти цели нет.

Если мы дадим в долг кому-то и не получим обратно, государство должно нам возвращать деньги? Нет. Более того, государство не выполняет даже те обязательства, которые закреплены за ним законом. Например, до сих пор нет выплат по вкладам Сбербанка СССР.

Если бы кредитные союзы всерьез хотели создать реально действующий фонд гарантирования вкладов за счет взносов своих членов (аналог банковской модели), они бы это давно сделали. Но все ограничивается разговорами о добрых намерениях, которые на самом деле являются дымовой завесой для не слишком сильной заботы о деньгах граждан.

Мнение независимого эксперта.

Исполнительный директор ЦСЭИ "Case-Украина" Дмитрий Боярчук:

Назвать КС исключительно негативным явлением, а кредитование в этих структурах - только деструктивным процессом нельзя. На самом же деле кредитные союзы приносят много пользы, поскольку они дают возможность получить ссуды тем людям, у которых шансов на получение этих денег в банковских институциях, по сути, нет. Особенно это актуально в нынешнее время, когда банки, наученные кризисом, ужесточили условия выдачи кредитов и подняли «планку» требований для потенциальных заемщиков.

Объективно это - нормальная экономическая практика. Именно из кредитных союзов в цивилизованных странах «выросли» достаточно серьезные банки - старейшие австрийские или немецкие финучреждения имеют в большинстве своем «союзные» корни.

Другой вопрос, каким образом наладить работу этих организаций и контролировать процесс так, чтобы КС не «кидали» своих клиентов. Ведь многие из них в последнее время «сдуваются» или «лопаются» не потому, что изначально была запланирована афера, а из-за сложной экономической ситуации в стране. В то же время ни для кого не секрет, что из-за той же ситуации многие банки обманывали своих вкладчиков на более крупные суммы и в более серьезных масштабах, но банковские учреждения, тем не менее, никто не запрещает. Так что все существующие сегодня проблемы в КС - это проблемы управленческого и пруденциального характера. И их нужно решать, а не просто запрещать кредитные союзы.