На что мы будем жить в старости?

Вопрос о надежности и эффективности сбережений и реального прироста накоплений на старость затрагивает каждого. Можно ли будет прожить на государственную пенсию?

Подавляющее большинство наших сограждан задумывается о пенсии лишь лет за 5–7 до наступления пенсионного возраста. Тогда они и узнают, что трудовая государственная пенсия в России примерно равна официальному прожиточному минимуму, а этих денег очевидно недостаточно даже на квартплату и покупку лекарств, не говоря уже о прочих радостях жизни. Напомним, что в России пенсионный возраст для женщин наступает в 55 лет, а для мужчин - в 60 лет.

До реформы 2002 года средняя пенсия составляла 33% от средней "белой" зарплаты в стране, к концу 2007-го средняя пенсия снизилась до 23%. Согласно расчетам специалистов, при неизменных законах, средний размер трудовой пенсии в 2010 году составит 19-20% от средней зарплаты, а к 2015-му снизится до 15-16%. Несмотря на рост размера пенсии в рублях, из-за инфляции купить на нее с каждым годом можно будет все меньше и меньше.

Увеличить размер накопительной части пенсии можно с помощью Программы государственного софинансирования пенсии, которая в последнее время становится все более популярной. Согласно этой программе, гражданин должен перечислять на накопительную часть своей будущей пенсии от 2 до 12 тысяч рублей в год, и тогда государство удвоит этот взнос – внесет на его "пенсионный" счет такую же сумму.

По данным на сентябрь 2010 года, программой "воспользовались" уже 3 млн. 217 тысяч россиян. Рассчитана она на 10 лет (вступить в программу можно до 1 октября 2013 года).

Негосударственный пенсионный фонд

Многие эксперты считают наиболее надежным и доходным вложение в Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) - некоммерческие организации социального обеспечения. Работа НПФ очень похожа на работу Пенсионного фонда РФ (ПФР): он аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

С 2004 года каждый гражданин РФ имеет право, заключив договор с выбранным им НПФ и, написав соответствующее заявление в ПФР, передать накопительную часть будущей пенсии в этот НПФ и в дальнейшем получать из него часть трудовой пенсии. Смысл такой передачи состоит в том, что НПФ предлагает более выгодные условия, чем ПФР, при этом обладая высоким уровнем надежности. По разным подсчетам доходность НПФ в среднем на 3–7% в год выше инфляции. Среди плюсов НПФ – возможность внесения любой суммы в любое время (взносы может осуществлять также работодатель), а размер пенсионных выплат определяет сам вкладчик.

Существуют 3 основных принципа работы НПФ:

1. НПФ является некоммерческой организацией (фондом, учредители которого не имеют права получать финансовых дивидендов от результатов его работы).

2. Максимально возможная безопасность инвестиций пенсионных средств. Необходимо, чтобы все инвестированные пенсионные деньги возвращались в НПФ и, желательно, с хорошим доходом. Этот принцип был реализован лишением НПФ права заниматься кредитованием. Вместо этого НПФ имеют право заниматься "коллективными" инвестициями, то есть покупать и продавать на фондовых биржах акции и облигации.

3. Обеспечение защиты пенсионных сбережений в НПФ от посягательств третьих лиц (в том числе, государства).

"Клиенты НПФ ничем не рискуют,- заверил нас исполнительный директор НПФ ЦЕРИХ Сергей Прокопьев. - Федеральным законодательством Российской Федерации четко прописаны и установлены гарантии сохранности средств пенсионных накоплений при формировании накопительной части пенсии в негосударственных пенсионных фондах".

Важные нюансы

В налоговом кодексе РФ предусмотрен ряд льгот для граждан, самостоятельно создающих себе дополнительную пенсию: выплачиваемые НПФ негосударственные пенсии вне зависимости от их величины не облагаются никакими налогами. Кроме того, доход, начисляемый в НПФ на именной пенсионный счет гражданина, вне зависимости от его величины тоже не облагается никакими налогами.

Если супруги подали на развод (а это бывает и в пенсионном возрасте), то при разделе имущества личные пенсионные накопления полностью сохраняются за каждым. Суд не может арестовать счет гражданина в НПФ и не может изъять с него средства по иску третьего лица. Пенсионные сбережения умерших вкладчиков НПФ получают родственники в порядке наследования.

"Пенсионные деньги - это "длинные деньги", - считает исполнительный директор НПФ "Промагрофонд" Ольга Буланцева. - Очень важно грамотно выбрать НПФ, а для этого необходимо обратить внимание на ряд параметров:

1.Количество лет в пенсионной системе России.

2. Наличие бессрочной лицензии.

3. Размер имущества для обеспечения уставной деятельности (ИОУД).

4. Количество застрахованных лиц.

5. Доходность.

6. Рейтинг надежности.

7. Участие НПФ в общественных организациях, например, в Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ).

8. Наличие филиальной сети Фонда .

9. Информационная открытость".