Заемщики получат по заслугам

Осенью Сбербанк начнет вводить индивидуальные ставки для каждого заемщика, рассказала директор управления розничного кредитования Наталья Карасева. Нововведение распространится на все кредиты банка, кроме жилищных, уточнила она: по потребительским и автокредитам заемщик будет получать персональную ставку.

Ее уровень будет зависеть от оценки заемщика, а не от того, к какой группе клиентов он относится, продолжает Карасева: «будет учитываться все» — его история, финансовое и семейное положение, где и как он живет. Предложение, по ее словам, будет формироваться «исключительно для конкретного заемщика, чтобы он получил ставки, которые действительно заслуживает».

Это станет еще и инструментом платежной дисциплины, рассчитывает Карасева: если заемщик хорошо обслуживает кредит, по следующему он получит более выгодную ставку и наоборот.

Определенный диапазон ставок все же будет существовать — чтобы люди не подавали заявления на выдачу кредита «вслепую», отмечает Карасева. Например, для зарплатных клиентов Сбербанка ставка может быть лучше, чем для людей «с улицы». «Но с учетом того, что зарплатный клиент может иметь другие продукты в банке, может иметь плохую или хорошую историю, ему будет даваться понижающий или повышающий коэффициент [в рамках диапазона ставок]», — объясняет Карасева.

Сбербанк — крупнейший кредитор россиян, он выдал почти треть кредитов населению. По данным самого банка, его доля в кредитовании физлиц на 1 марта составляла 32,5%. Его долю в кредитовании без учета ипотеки Карасева не назвала.

Кредитование в России оживляется, отмечает председатель правления «ВТБ 24» Михаил Задорнов, приводя в пример автокредиты: некоторые клиенты оформляют их, но не получают, поскольку у дилеров нет столько автомобилей.

Сбербанк надеется снять сливки с этого роста, признается источник, близкий к руководству банка: «хорошие» заемщики могут предпочесть его другим банкам в расчете на меньший процент, а «плохие», наоборот, испугаются высокой ставки и обратятся в другие банки.

Индивидуальные ставки, по мнению председателя правления «Юникредит банка» Михаила Алексеева, — это больше элемент риск-менеджмента, более хитрый скоринг, маркетинговый ход, чем увод хороших заемщиков у банков-конкурентов. «В любом случае для “Сбера” это шаг в правильном направлении», — отмечает он.

«Хорошим» заемщикам нововведения Сбербанка, скорее всего, понравятся, говорит зампред правления банка «Ренессанс кредит» Олег Скворцов, работавший в «Абсолют банке», когда тот несколько лет назад предлагал клиентам персональные ставки по ипотечным и автомобильным кредитам. Большого эффекта эта мера не вызвала, вспоминает он. Оценить предложение Сбербанка Скворцов затруднился: «Надо понимать, как это будет упаковано и продано клиенту. Каким будет лимит по кредиту? Не станет ли процедура выдачи кредита менее прозрачной для “плохих” заемщиков?»

Стоимость кредита — чувствительный, но не единственный фактор в потребительском кредитовании, отмечает зампред правления банка «Уралсиб» Илья Филатов: есть и неценовые параметры, из-за которых клиент может выбрать чуть более дорогой продукт конкурента, — скорость рассмотрения заявки, количество необходимых документов, удобство оформления и проч.

Последуют ли примеру лидера другие банки, Филатов предсказать не берется. Сбербанк является маркетмейкером (достаточно вспомнить историю с отменой комиссий за обслуживание кредита), но, чтобы понять, пойдет ли рынок за крупнейшим игроком, надо учитывать себестоимость процесса. Скоринг и выдача кредита с введением индивидуальных ставок для Сбербанка не подорожают, поскольку все будет проходить через кредитную фабрику, уверяет Карасева.

Источник: Ведомости